Ces dernières années, un grand nombre de personnes optent pour le Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour devenir propriétaires de leur logement. Mais comment fonctionne vraiment le PTZ ? Nous vous expliquons tout, point par point.
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?
Pour faire simple, le PTZ est un prêt gratuit qui aide les ménages à acquérir leur première résidence principale, et ce dans l’immobilier neuf ou à réhabiliter. C’est un crédit sans frais de dossier qui finance jusqu’à 40 % du projet immobilier partout en France. Notons que les intérêts sont à la charge de l’État.
La durée de remboursement du crédit ne dépasse pas les 25 ans. Son montant est modulé selon la zone géographique, les ressources du foyer et composition de ce dernier. Pour le remboursement, il peut être différé de 5, 10 ou 15 ans.
Pour comprendre le prêt à taux zéro, voici les points les plus importants à connaitre :
L’absence d’intérêt, frais de dossier, etc.
Dans le cadre d’un PTZ, la banque ne prélève pas d’intérêts sur l’argent prêté par l’acquéreur. Et la cerise sur le gâteau, il n’y a aucuns frais de dossier de crédit à payer. Notons qu’il n’y a également pas de frais d’expertise ou d’intercalaires.
La souscription d’une assurance de crédit immobilier
La banque est en droit de demander à l’acquéreur de souscrire une assurance de prêt immobilier. Pourquoi ? Pour garantir les risques d’un décès, l’invalidité de l’emprunteur, etc.
Pour payer le juste prix, il est recommandé de faire jouer la concurrence pour trouver le meilleur taux d’assurance emprunteur.
Impossible de mettre en location le bien pendant au moins 6 ans
Les logements financés par un PTZ ne peuvent pas être mis en location pendant une durée d’au moins 6 ans. Pourquoi ? Pour que les particuliers ne profitent pas du dispositif dans un but d’investissement locatif.
Qui profite du PTZ ?
Le PTZ est un crédit gratuit réservé uniquement aux personnes physiques. Pour en bénéficier, les particuliers ne doivent pas être propriétaire de leur résidence principale au cours des 24 derniers mois précédents leur demande de prêt. En somme, le dispositif s’adresse à ceux qui achètent pour la première fois, sachant qu’il existe quelques exceptions.
Le PTZ est une aide destinée aux particuliers ayant des revenus modestes et intermédiaires. Pour en profiter, la personne doit respecter les plafonds de ressources. À titre d’exemple, le plafond de ressources pour un célibataire est de 3 300 euros. Il est de 6 600 euros de revenu mensuel pour un couple de deux enfants en zone A.
Notons que le montant de PTZ que l’acquéreur obtient dépend du nombre de personnes composant le ménage et de la zone géographique dans laquelle se situe le bien immobilier (Zone A, zone A bis, zone B1, zone B2 et zone C).
Le montant de l’emprunt avec le PTZ
Quel que soit pour un bien neuf ou ancien, le montant du prêt peut atteindre 138 000 euros. Comme déjà précisé ci-haut, le montant de l’emprunt varie en fonction de deux éléments :
- La zone où est situé le bien ;
- Le nombre de personnes composant le ménage ;
Dans les zones A, A bis et B1, le PTZ peut financer jusqu’à 40 % du prix d’un bien dans l’immobilier neuf. Pour les Zones B2 et C, le taux ne peut pas dépasser les 20 % dans le neuf et peut aller à 40 % dans l’ancien.
Au niveau des zones A et B1, il faut savoir que le PTZ ne finance que les biens neufs. Dans les autres zones, le dispositif concerne le neuf et l’ancien, sachant que le montant de l’emprunt n’est pas le même.
Comment rembourser un PTZ ?
La durée et les modalités de remboursement du crédit varient en fonction des revenus de l’acquéreur, de la zone où est situé le bien et du nombre de personnes composant le ménage. Quel que soit pour un logement neuf ou ancien, le remboursement se fait toujours en deux périodes :
- La première phase : au niveau de cette étape, l’emprunteur ne rembourse pas le PTZ. Selon ses ressources, la durée peut être de cinq, dix ou quinze ans. Notons que l’acquéreur paie le prêt complétant le PTZ.
- La seconde phase : Au terme de cette période, il commence à rembourser le prêt à taux zéro. Chaque mois, il paie une échéance, comme pour un crédit classique, pendant 10, 12 ou 15 ans.
Pour conclure, notons que le PTZ ne finance pas la totalité du projet et doit donc être complété par un prêt bancaire classique. Le dispositif peut également s’associer avec un prêt PAS, un prêt conventionné (PC), un prêt social de location-accession (PSLA), un prêt épargne logement (PEL) ou un prêt action logement (PAL).
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